Onko asuntosi remonttia vailla ja tarvitset siihen rahaa?
Remonttia varten on tarjolla erilaisia lainoja, riippuen siitä millainen remontti on kyseessä.
Remonttilaina asuntolainan yhteydessä on yleensä hyvä ratkaisu silloin, kun kyseessä on isompi asunnon peruskorjaus. Pienempiin pintaremontteihin puolestaan on usein ainoa vaihtoehto vakuudeton kulutusluotto. Erilaisista remonttilainaratkaisuista sekä lainan verovähennyskelpoisuuksista lisää seuraavassa.
Remonttilaina asuntolainan yhteydessä
Remonttilaina on aina järkevin hakea heti asuntolainan yhteydessä, eli kun kyseessä on uusi ja ensimmäinen asuntolaina. Heti asuntolainan yhteyteen sidottu remonttilaina tulee korkojen kannalta kaikkein edullisimmaksi, sillä laina on tarkoitettu asuntolainalla ostettavan asunnon kunnostukseen. Suuret asuntolainat ovat tietenkin aina vakuudellisia ja korot matalia.
Remonttilaina vanhaan lainaan sidottuna
Remonttilainan voi ottaa myös jälkikäteen uutena asuntolainana. Tällöin pankit yleensä vaativat lainalle erityisehtoja ja remontin tulee olla asunnon rakenteita korjaavaa, eli sitä ei voi ottaa pintaremonttia varten.
Vanha ja uusi asuntolaina voidaan myös liittää yhteen. Tällöin pankin kanssa tehdään yleensä uusi lainasopimus, jolloin vanhan asuntolainan ehdot ja korot korvataan sen hetkisen hinnoittelun mukaisesti. Uuden asuntolainan korkotaso on tietenkin matalampi, kuin muissa kulutusluotoissa, mutta toisaalta takaisinmaksuaika on pitkä ja samalla asiakas menettää vanhan asuntolainan ehdot ja korot. Remonttilainan liittäminen asuntolainaan voi siis tulla jopa kalliimmaksi, kuin uuden kulutusluoton ottaminen, mikäli korkotaso on noussut.
Vakuudeton remonttilaina pintaremontteihin
Remonttilaina asuntolainan yhteydessä ei aina ole mahdollista, etenkään silloin, jos lainalla halutaan tehdä ihan perus vuosikorjauksia, kuten tapetointia tai lattiapintojen uusimista. Vakuudellisen lainankaan ottaminen ole välttämättä mahdollista, mikäli lainalle ei löydy, tai haluta, takaajia tai vakuuksia. Tällöin vakuudeton remonttilaina on ainoa mahdollisuus.
Vakuudettomia kulutusluottoja tarjoavat pankit sekä rahoitusyhtiöt, ja niiden korot ovat tietenkin vakuudellista lainaa korkeammat. Vakuudettomien lainojen korot voivat kuitenkin vaihdella paljonkin eri luotonmyöntäjien välillä, joten lainatarjoukset kannattaa pyytää useammalta eri luotonmyöntäjältä, jotta lainan saa mahdollisimman edullisesti. Vakuudetonta remonttilainaa voi parhaimmillaan saada jopa alle 12 prosentin vuosikorolla hakemalla lainaa esimerkiksi rahoitusneuvonta sivusto Pohjola-Nordenin kautta.
Remonttilainan verovähennykset
Remonttilainaa hakiessa kannattaa muistaa myös verovähennykset. Pankista otetun lainan korot ovat verotuksessa vähennyskelpoisia, jos laina on otettu asunnon peruskorjaukseen. Vuonna 2018 vähennyskelpoinen osuus on 35% koroista. Pintaremonttiin, kuten tapetointiin, maalaukseen tai keittiökalusteiden hankintaan otettua lainaa ei puolestaan voi vähentää verotuksessa. Remonttilaina asuntolainan yhteydessä on kuitenkin verotuksen kannalta järkevintä, mikäli remonttilainan onnistuu asuntolainan yhteyteen saamaan. Asuntolainan koroista voidaan lyhentää nimittäin 75 prosenttia pääomatulojen verotuksessa. Lisätietoa remonttilainojen ja asuntolainojen verotuksesta löydät Vero.fi -sivustolta.
Remonttilainaa voi ja kannattaa hakea asuntolainan hakemisen yhteydessä, jos sillä aikoo tehdä pintaremonttia tai hankkia kodin kalusteita. Kannattaa kuitenkin muistaa, että verottaja voi suorittaa verotarkastuksia ja mikäli tarkastuksen yhteydessä ilmenee, että rahat ovatkin menneet johonkin muuhun kuin remontointiin, niin tästä saa yleensä veromätkyjä.