Tuliko lainaa ottaessa arvioitua oma maksukyky kerrankin alakanttiin ja nyt tekisi mieli maksaa laina pois suunniteltua nopeammassa tahdissa? Mutta voiko lainan maksaa pois etukäteen? Entä mitä tulee ottaa huomioon, jos tekee muutoksia lainan maksusuunnitelmaan?
[b]Voiko lainan maksaa etukäteen?[/b]
Lainan maksaminen etukäteen on asiakkaan lakisääteinen oikeus, joten lainan saa maksaa pois ennen sen erääntymistä, vaikka lainaehdoissa ei asiasta mainittaisikaan, Kilpailu- ja kuluttajavirasto linjaa. Myös sovittua isompien lyhennyserien maksaminen on sallittua.
Aina kun poikkeaa pankin kanssa sovitusta maksuaikataulusta, kannattaa kuitenkin perehtyä oman lainan ehtoihin huolella, ja tarvittaessa kysyä neuvoa pankista, jotta välttyy ikäviltä yllätyksiltä.
Tarkkana kannattaa olla myös sen suhteen, laskeeko pankki ennakkoon tehdyt lyhennykset ennakkomaksuiksi vai ylimääräisiksi lyhennyksiksi. Ennakkomaksu ei pienennä lainan pääomaa eikä vaikuta laina-aikaan, vaan tarkoittaa etukäteen maksettavaa kuukausierää tai sen osaa. Ylimääräinen lyhennys puolestaan pienentää lainan pääomaa ja lyhentää laina-aikaa.
[b]Tarkkana lisäkustannusten kanssa[/b]
Lainan ennakkoon lyhentämisestä saattaa syntyä lisäkustannuksia, jos lainaa lyhennetään sovittua nopeammin kiinteäkorkoisen lainajakson aikana. Tällöin lainanantajalla on oikeus periä asiakkaalta lisäkorvausta.
Lainanantaja ei kuitenkaan saa päättää lisämaksun suuruutta mielivaltaisesti, vaan korvauksen arvo saa olla korkeintaan yhden prosentin ennenaikaisen maksun määrästä, jos laina-aikaa on maksuhetkellä jäljellä yli vuosi. Jos laina-aikaa on jäljellä alle vuosi, korvaus saa olla korkeintaan puoli prosenttia ennenaikaisen maksun määrästä, tai saman verran kuin korko olisi ollut ennenaikaisen maksun ja luoton päättymispäivän välillä.
Kaikissa tapauksissa lainan ennenaikaisesta lyhentämisestä ei saa periä lisämaksuja. Tällaisia tilanteita ovat esimerkiksi:
Jos luottoa on maksettu ennenaikaisesti viimeisen vuoden aikana korkeintaan 10 000 euroa
Ennenaikainen maksu tehdään lainaturvavakuutuksen perusteella
Luotto perustuu käyttötiliin liittyvään luottosopimukseen
[b]Asuntolainan maksu etukäteen[/b]
Asuntolainan etukäteen maksamiseen liittyy joitakin erityisehtoja. Pankilla esimerkiksi on oikeus korvaukseen, jos luottoa on myönnetty yli 20 000 euroa, ja luoton korko on kiinteä tai viitekoron määräytymisjakso on kolme vuotta tai enemmän. Asuntolainojen tapauksessa korvaus saa olla enintään samansuuruinen kuin korkotasosta johtuva tappio on jäljellä olevan kiinteäkorkoisen luottojakson tai viitekoron määräytymisjakson aikana.
[b]Kannattaako lainan maksu etukäteen?
[/b]Vaikka koko lainasummaa ei pystyisikään maksamaan kerralla pois, ylimääräisten lainanlyhennysten teko pienissä erissäkin voi olla kannattavaa. Ylimääräisten lyhennysten myötä laina-aika lyhenee ja lainasumma pienenee nopeammin, joten myös lainan korkokustannukset pienenevät.
Jos lainan etukäteen maksamisesta joutuu maksamaan pankille korvauksia, kannattaa selvittää, kuinka paljon korvauksia joutuu maksamaan. Todennäköisesti korvauksen maksaminen tulee kuitenkin halvemmaksi kuin lainan maksaminen sovitussa aikataulussa.
Jos mahdollista, jo lainaa ottaessa kannattaa pohtia lainaehtoja myös ylimääräisten lyhennysten ja ennakkoon maksamisen näkökulmasta. Jos jo alun alkaenkin tuntuu siltä, että jossain vaiheessa saattaa olla mahdollista maksaa lainaa pois suunniteltua nopeammin, kannattaa pankin kanssa neuvotella mahdollisuudesta maksaa lainaa nopeammassa tahdissa ilman lisäkuluja.
Mitä sopivamman lainan itselleen valitsee, sitä helpommin rahat riittävät ylimääräisiin lainanlyhennyksiin. Voit vertailla eri lainoja ja ehtoja [url=https://www.vertaaensin.fi/laina]täältä[/url].
Joskus lainoja voi myös olla useampi kuin yksi. Se, missä järjestyksessä lainoja maksaa pois, ei myöskään ole yhdentekevää, vaan pienellä suunnittelulla voi säästää paljon rahaa.
Lähteet:
[url=https://www.kkv.fi/]Kilpailu- ja kuluttajavirasto[/url]