Erilaisia lainoja katsellessa saattaa iskeä runsaudenpula; vaihtoehtoja on pilvin pimein ja jokainen lainayritys markkinoi omaa lainaansa parhaana. Ensimmäisessä kirjoituksessani käydään läpi yleisimmät yksityislainat sekä lainoihin liittyviä ehdot ja yksityiskohdat.
Vaikka nopea laina houkutteleekin, on silti hyvä kartuttaa omaa tietoutta sen verran, ettei joudu pulaan valitessaan kiskurihintaista rahoitusta. Termitkin saattavat hämmentää, sillä kulutusluotot, joustoluotot, luottotilit ja pikavipit menevät helposti sekaisin. Myös lainamainokset voivat olla toisinaan harhaanjohtavia, joten on tärkeää olla tarkkana rahoittajaa valitessa.
Lainatyypit Suomen markkinoilla
Millaista lainaa suomalaisille kuluttajille sitten on tarjolla rahoituslaitoksilta? Käytännössä lainaa löytyy jokaiseen tilanteeseen, tarvitsitpa sitten rahoitusta remonttia, lomamatkaa tai vaikkapa arjen pienempiä menoja varten. Yleisimmät yksityisiltä rahoittajilta haettavat lainatyypit ovat kertalaina, joustoluotto sekä pikavippi.
Kertalaina voi olla hyvinkin suuri, jopa 50 000€ laina, joka siirretään hakijan tilille kerralla. Yksityiset rahoituslaitokset eivät vaadi esinevakuuksia lainaa varteen, vaan useimmiten säännölliset tulot sekä puhtaat luottotiedot riittävät lainan saamiseen. Hakemuksen lähettämisestä lainan saapumiseen menee yleensä 2-3 pankkipäivää.
Joustoluotto on nimensä mukaisesti joustavampi vaihtoehto. Lainan ottajalle avataan erillinen luottotili, jossa on tietty summa lainaa. Sieltä voi aina halutessaan siirtää lainaa omalle pankkitililleen. Joustoluoton etu on se, että summaa ei tarvitse käyttää kokonaan ja niinpä korkoakin kertyy vain nostetusta luotosta. Lainaa voi siirtää tililleen kellon ympäri, kun taas kertalainoja ja pikavippejä koskee aikarajoitus; siirron voi tehdä vain klo 07.00 ja 23.00 välisenä aikana.
Pikavippi sopii akuuttiin rahantarpeeseen. Nopeimmillaan pikavipin saa tililleen jopa 5 minuutissa lainahakemuksen jättämisestä automaattisen käsittelyn ansiosta. Pikavippejä parjattiin niiden korkean koron takia, mutta tästä on aikaa jo pari vuosikymmentä. Nykyään pikavippien korkoja säännöstellään tarkoin ja korko on pahimmillaankin vain 20%. Pikavippien korko on edelleenkin usein korkeampi kuin kertalainojen, mutta toisaalta vippi maksetaan takaisin nopeammin jolloin kulujakaan ei ehdi kertyä.
Oikealla lainalla säästät kuluissa
Ennen kuin haet lainaa yksityiseltä, käy läpi seuraavat asiat:
- Kuinka paljon rahaa tarvitset?
- Riittävätkö tulosi takaisinmaksuun?
- Pystytkö sitoutumaan pidempiaikaisempaan lainaan vai riittääkö pienempi summa?
Lainaan liittyy yleensä aina lisäkuluja, joten liian suurta lainaa ei kannata ottaa ns. varmuuden vuoksi. Jos tarvitset esimerkiksi nopeaa rahoitusta yllättävien laskujen maksamiseen, voi nopea pikavippi olla hyvä valinta, mikäli maksat sen pois mahdollisimman nopeasti. Mikäli taas etsit suurempaa lainaa esimerkiksi kodin kunnostamista varten, kannattaa lainanantajien tarjoitukset kilpailuttaa ilmaisen lainanvälittäjän avulla. Parhaassa tapauksessa säästät kuluissa jopa satoja euroja.
Valitsemastasi rahalaitoksesta on hyvä lukea muidenkin kokemuksia, joita netistä löytyy pilvin pimein. Mikäli koet tulleesi huijatuksi yksityisen lainanantajan toimesta, voit ottaa yhteyttä Aluehallintovirastoon.