Reponiemi

Näytetään kirjoitukset toukokuulta 2020.

Parhaat vinkit ensiasunnon ostajalle

Jos avaat minkä tahansa asunnonosto-oppaan, sinua kehotetaan alkaa säästämään ASP -tilille. Sen luvataan olevan ensiasunnon ostajan Graalin malja, joka mahdollistaa helpon lainan nostamisen. Jos olet tehnyt kuten minä ja sijoitit kaikki rahasi nuoruuden unelmiin, kuten matkustamiseen etkä ASP -tilille, on sinulla silti mahdollisuuksia hankkia oma asunto.

Miksi kannattaa ostaa asunto eikä asua vuokralla?

Vuokralla asuminen on järkevää esimerkiksi opiskelijoille, koska tuen saaminen vuokra-asuntoon on paljon helpompaa. Vuokra-asunnossa asuessa asunnosta ei myöskään ole mitään huolia, joten esimerkiksi uudelle paikkakunnalle muuttaminen käy helposti.

Vuokralla asuessa on hyvä kuitenkin muistaa, että jokainen maksamasi vuokra häviää kuin tuhkana tuuleen. Omistusasunnossa taas maksat pikkuhiljaa lainaa pois ja omistat joka kuukausi hieman enemmän omasta asunnostasi. Useimmiten oman asunnon omistaminen onkin taloudellisesti kannattavampaa kuin vuokralla asuminen.

Poikkeus vahvistaa säännön

Poikkeuksiakin omistusasunnon ylivoimaisuudesta löytyy. Jos haluat esimerkiksi asua ison kaupungin keskustassa isossa asunnossa, saattaa vuokraaminen olla jopa halvempaa kuin omistaminen. Monesti tällaisen asunnon pelkät vastikkeet voivat olla niin suuret, ettei omistaminen enää kannata. Tällaisen asunnon kun voi saada vuokrattua lähes vastikkeita vastaavalla summalla.

Vastikkeilla tarkoitetaan niitä kuluja, joita koituu asunnon hoidosta ja mahdollisista taloyhtiön lainoista. Vastikkeet koostuvat monesta eri osatekijästä ja ne vaihtelevat suuresti taloyhtiöittäin.

Kuinka kalliin asunnon voit hankkia?

Asunnon hinta riippuu aivan täysin oman lompakon paksuudesta. Yleisesti hyvänä asumisen kuluna pidetään maksimissaan noin 30 % kuukausittaisista nettotuloista. Tällöin rahaa jää vielä käytettäväksi muuhunkin.

Eli jos kuukaudessa verojen ja kulujen jälkeen palkkaa tulee tilille 2000 euroa, asumisen kuukausikulut eivät saisi ylittää 600 euroa. Huomioi, että tämä summa pitää sisällään kaikki asumisen kulut eikä vain lainanlyhennystä.

Käytännössä tässä tilanteessa asunnon hankintahinta olisi hyvä pitää maksimissaan 100 000 eurossa. Tähän kun lisätään vastikkeet, sähkö, lämmitys ja vakuutukset, voidaan juuri ja juuri jäädä 600 euron kuukausierän tuntumaan. Mikäli tämän asunnon ostaisi pariskunta samoilla kuukausituloilla, voisivat he ostaa maksimissaan 200 000 euron asunnon.

Maksat lainalle korkoa

Lainan kuukausierää saa kätevästi pienennettyä korottamalla laina-aikaa. 100 000 euron asunnon kuukausierän saa alle 300 euroon, jos vain laina aika on riittävä. Kannattaa kuitenkin muistaa, että mitä pidempää asuntoa lyhennät, sen kalliimmaksi se tulee. Ääritapauksissa saatat jopa maksaa asunnosta kaksikertaisen hinnan.

Maksat lainasta joka kuukausi korkoa ja jokainen lisävuosi lisää korkojen määrää. Joissain tapauksessa osa koroista liitettään lainasummaan, jolloin maksat myös koroille korkoa. Tämä korkoa korolla -ilmiö on positiivinen ilmiö sijoituksille ja säästöille. Lainanottajan näkökulmasta se voi kuitenkin tuoda myös lisäkuluja.

Ensiasunnon ostajan varainsiirtovero

Asuntoa ostaessa maksetaan varainsiirtovero. Omakotitalosta vero on 4 % ja asunto-osakkeesta 2 %. Onneksi ensiasunnon ostajan ei tarvitse näitä veroja maksaa. Vaikka maksua ei tarvitse suorittaa, tulee asiasta tehdä veroilmoitus. Lisätietoja löydät vero.fi -sivuilta.

Jotta saat ensiasunnon ostajan hyödyt käyttösi, tulee sinun täyttää seuraavat ehdot:

• Olet iältäsi 18 – 40 -vuotias
• Omistat asunnosta vähintään 50 %
• Et ole aikaisemmin omistanut yli 50 % asunnosta
• Asunto ostetaan omaan käyttöön ja siihen muutetaan 6 kuukauden kuluessa kauppakirjan allekirjoittamisesta

Asuntolainan korkovähennys

Asunnon hankkimiseen otetun lainan koroista 35 % on verovähennyskelpoista ensiasunnon ostajalle. Tämä tarkoittaa, että 1,5 % korolla maksaisit 100 000 euron lainasta vuodessa 1500 euroa korkoa. Tästä 525 euroa voit vähentää verotuksessasi, eli maksat tuon summan verran vähemmän veroja. Lainan korkoja maksat siis vain 975 euroa vuodessa.

Asuntolainan valtiontakaus

Normaalisti asunto itsessään takaa 85 % lainasummasta, eli loput 15 % on oltava säästöjä tai muita lainoja. Ensiasunnon ostajalle valtio takaa automaattisesti 5 %, jolloin käsiraha on vain 10 % lainasummasta.

100 000 euron asunnosta tämä siis tarkoittaa 10 000 euroa. Näin pieneen summaan riittää yleensä henkilötakaus, joten pienen asunnon hankkiminen onnistuu jopa täysin ilman säästöjä. Joskin 10 000 euron säästäminen tulisi onnistua jokaiselta, joka suunnittelee asunnon ostamista.

Ylen artikkelista löydät lisää hyviä vinkkejä ensiasunnon ostoon. Jokaisen ensiasunnon ostoa harkitsevan kannattaa tehdä hieman taustatyötä. Näin löydät itsellesi sopivimman ensiasunnon ja asuntolainan.


Pysy selvillä lainojesi koroista - Miten eri korkotyypit eroavat toisistaan?

Ottaessasi lainaa, sille määritetään rahan hinta eli korko. Ottaessasi lainaa maksat korkoa lainantarjoajalle, sijoittaessasi rahaa sinulle maksetaan korkoa. Ihmiset ovat perineet korkoa toisiltaan tiettävästi jo 7000 vuotta sitten. Mikään uusi keksintö korko ei siis ole!

Jokainen suomalainen törmää väistämättä erilaisiin korkokäsitteisiin elämässään, yleensä jo lapsuudessa. Mikä oli sinulle ensimmäinen kerta, kun maksoit jostain korkoa?

Ehkä ensimmäinen korkosi tuli vastaan ala-asteella, kun maksoit myöhästymismaksun unohtaessasi palauttaa Tintti-sarjakuvat ajoissa kirjastoon. Tässä tapauksessa maksoit siis kirjastolle viivästyskorkoa.

Lainoja on erilaisia

Myöhemmin elämässä vastaan tulevat opintolainat, asuntolainat ja autolainat. Lainan korko määritellään aina sovitusti lainantarjoajan ja lainanottajan kesken.

Koron suuruus riippuu muun muassa laina-ajasta, lainan suuruudesta ja lainan riskistä. Mitä suuremman riski lainantarjoaja ottaa, sitä suurempi korko lainassa on.

Erilaisia lainasopimuksia on yhtä monta kuin lainojakin. Lainojen koroissa onkin lainatyypistä riippuen huomattavia eroja.

Tietyissä tapauksissa lainanottajalla on mahdollisuus valita itselleen sopiva korkotyyppi eri vaihtoehdoista. On siis kannattavaa tutustua perusasioihin ja ymmärtää miten yleisimmät korkomuodot eroavat toisistaan.

Nimelliskorko

Solmiessasi lainasopimuksen, siinä kerrotaan lainan korkoprosentti. Tämä korko on nimeltään nimelliskorko.

Nimelliskorosta ei ole poistettu inflaation tai deflaation vaikutusta. Inflaatiolla tarkoitetaan rahan arvon laskua ja deflaatiolla taas sen vastakohtaa, rahan arvon nousua.

Kun rahan arvon muuttuminen otetaan huomioon, puhutaan reaalikorosta. Tällöin inflaation tapahtuessa lainan reaalikorko on pienempi kuin nimelliskorko.

Todellinen vuosikorko

Ottaessasi lainaa tai luottoa, siihen liittyy erinäisiä kuluja ja korkoja. Koron lisäksi muita kuluja voi olla esimerkiksi lainanavauskulu, kuukausittaiset tilinhoitomaksut tai paperilaskutuslisä. Kun halutaan tietää kaikki mahdolliset lainaan liittyvät kulut, puhutaan todellisesta vuosikorosta.

Todellinen vuosikorko on kuluttajalle mainio apuväline. Tämän summan avulla lainoja on helppo vertailla toisiinsa. EU:n direktiivi ja kuluttajansuojalaki vaativat todellisen vuosikoron ilmoittamista lainoissa.

Viitekorko

Viitekorko on yleisnimitys pankin myöntämälle lainakorolle. Yleisimmät viitekorot ovat euribor- ja primekorko. Lainasta ja pankista riippuen asiakas saattaa saada valita eri viitekorkojen välillä.

Viitekorossa korko on riippuvainen jostain muusta korosta. Viitekorko voi siis vaihtua kesken laina-ajan ja sitä voidaankin kutsua vaihtuvaksi koroksi. Lue lisää viitekoroista Euroopan keskuspankin sivuilta.

Euriborkorko

Euribor on monelle sanana tuttu mutta mitä se oikein tarkoittaa? Euribor on koottu sanoista Euro Interbank Offered Rate. Tähän korkomuotoon törmää moni suomalainen viimeistään asuntolainaa hakiessaan. Euriborkorko onkin yleisin korko asuntolainalle.

EMMI eli European Money Markets Institute hallinnoi Euriborkorkoa. Korko noteerataan Suomessa joka päivä klo 12.00. Euriborkoron kehitystä voit seurata Suomen pankin sivuilta.

12 kk euriborkorko

Laina voidaan sitoa eripituisiin euriborkoron ajanjaksoihin. Suomen asuntolainoissa suosituin ajanjakso on 12 kuukauden euribor. Tämä tarkoittaa sitä, että asuntolainan korko tarkistetaan vuoden välein.

Pitkään ajanjaksoon sidottu euriborkorko tekee korosta ennakoitavan lainanottajalle. Tämä on yleensä positiivinen asia asuntovelallisen näkökulmasta. Toisaalta, jos korot lähtevät laskuun pian 12 kk euriborkorkoon sidotun lainan ottamisen jälkeen, lainanottaja hyötyy matalimmista koroista vasta vuoden kuluttua.

Kiinteä korko

Kun korko pysyy samanlaisena koko laina-ajan, puhutaan kiinteästä korosta. Tällöin esimerkiksi edellä mainitun euriborkoron nousu ei vaikuta kiinteään korkoon.

Pankit sopivat kiinteistä koroista aina tapauskohtaisesti lainanottajan kanssa. Kiinteä korko sopii niille, jotka haluavat tietää tarkalleen maksettavan koron määrän vuosiksi eteenpäin. Näin lainanottaja välttyy ikäviltä viitekorkojen nousulta, mutta toisaalta ei hyödy mahdollisesta viitekorkojen laskusta.

Korkoa korolle -ilmiö

Korkoihin liittyy mielenkiintoinen korkoa korolle -ilmiö. Tätä ilmiötä hyödynnetään varsinkin pitkäaikaisessa säästämisessä. Yksi kaikkien aikojen matemaattisista neroista, Albert Einstein, kutsui korkoa korolle -ilmiötä jopa maailman kahdeksanneksi ihmeeksi.

Sijoittaessasi rahaa, sijoituksesi kasvaa korkoa. Näin olet siis tehnyt sijoituksellasi lisää rahaa. Kun tämä alkuperäisellä sijoituksella tehty tuotto lisätään pääomaan, myös se alkaa kasvamaan korkoa. Näin olet tehnyt koroillasi korkoa!

Talousmatematiikasta kiinnostuneille, tässä on korkoa korolle -ilmiön laskukaava:

Kn = K (0) x (1 + p)^n

K = pääoma

q = korkotekijä = 1+p/100

p = korkokauden korkoprosentti

n = korkojaksojen lukumäärä

Kn = koron kasvattama pääoma

K (0) = alkupääoma

Ei kun siis laskemaan kuinka paljon pystyisit saamaan korkoa korolle!