Kaupallinen yhteistyö Bonuspanda.comin kanssa.
Kun lähdet ostamaan autoa, ostatko sen ensimmäisestä vastaantulevasta liikkeestä? Aivan. Harva meistä tekee, etenkään isompia, ostopäätöksiä ilman harkintaa ja vertailua. Lainojen kanssa pätevät aivan samat säännöt. Mitä isommasta lainasta tai investoinnista kyse, sitä enemmän säästämiseen tulisi kiinnittää huomiota. Vaihtoehtoja säästämisessä ei ainakaan puutu, sillä lainanottajan tärkein säästötyökalu on kilpailuttaminen. Mutta mistä lähteä vertailemaan pankkien tarjouksia? Ja mitä kilpailutus ylipäätään tarkoittaa?
Kilpailutus on lainatarjousten vertailua
Yksinkertaistettuna kilpailutus on yhtä kuin lainatarjousten vertailu. Helpoin tapa lähteä tutkimaan vaihtoehtoja on hakea tarjouksia lainanvälittäjien sivustoilta, jotka yleensä välittävät kymmenien eri pankkien tarjoukset suoraan sähköpostiisi. Tämä ei itsessään ole maksullinen prosessi, joten voit ihan huoletta tehdä lainahakemuksia useilla eri sivustoilla ja tehdä hakemuksen yksityisenä hakijana tai yrityksen nimissä. Yksityisille hakijoille myönnettävät lainasummat ovat yleensä 100 eurosta noin 60 000 euroon saakka.
Lainat, jotka kilpailutussivustoilta pystyy helpoiten kilpailuttaa, ovat niin kutsuttuja vakuudettomia lainoja eli lainoja, joihin et tarvitse takaajaa tai olemassa olevaa omaisuutta takuiksi.Yleisimpiä tällaisia lainoja ovat pika-, käyttö- ja esimerkiksi remonttilainat, tuttavallisemmin pikavipit. Vakuudettomia lainoja ja kilpailutusta tarjoavia rahoituslaitoksia voi vertailla täällä. Kilpailutussivustojen pankit ovat nettipankkeja, mutta toki näitä lainoja voit kilpailuttaa myös perinteisten pankkien kautta. Tällöin joudut näkemään hieman enemmän vaivaa hakemusten lähettämiseen, sillä joudut lähettämään ne jokaiseen pankkiin erikseen.
Suoraa nettikilpailutusta helpottaa se, että jokaisella lainanvälittäjäsivustolla täytät lomakkeen, joka lähtee kaikkien sivustolla mainittujen pankkien sähköisiin järjestelmiin. Henkilöhakemuksissa arvioidaan maksukykyäsi muun muassa tulotasosi, ikäsi ja aiemman maksuhistoriasi perusteella. Maksuhäiriö voi olla este lainan saamiselle, mutta ei välttämättä. Myöskään palkkatulo ei aina ole välttämätön lainansaantiperuste.
Eri pankit arvioivat lainanantonsa hieman eri painotuksin ja siksi kilpailevat pankit voivat antaa hyvinkin erilaisen tarjouksen perustuen taustatietoihisi. Nettikilpailutuksella pääset tarkastelemaan lainatarjouksia rauhassa, eikä päätöstä tarvitse (eikä kannatakaan) kiirehtiä. Allekirjoitusten osalta jää konttorikäynnit automaattisesti pois, joten säästät nettilainan otossa ylimääräistä aikaa ja vaivaa.
Sopivan hakemuksen voit hyväksyä ihan koska tahansa ja laina tulee nopeasti tilillesi, jopa muutamissa tunneissa. Kilpailutussivustojen edut ovat toisin sanoen niiden vaivattomuudessa, mutta myös nopeudessa.
Säästöjä lainahakemuksella
Hakemuksen tekeminen ei itsessään vie kuin muutaman minuutin. Hakemusta tehdessäsi voit helposti itse arvioida kuinka toivomasi lainasumman ehdot tulisi asettaa, jotta korko pysyisi mahdollisimman edullisena. Loput lainanottomaksut näet viimeistään tarjouksesta.
Korko on lainassa se, josta suurimmat säästöt syntyy. Vakuudettomassa lainassa korko on lähtökohtaisesti hieman hintavampi, yleensä noin 4–20 prosentin vuosiluokkaa, mutta mitä nopeampi takaisinmaksu, sitä pienemmät menot. Toisaalta esimerkiksi oman pankkisi kautta voit saada paremman korkoluokituksen riippuen siitä, millä asiakastasolla olet. Vakuudettomien lainojen korkoja voit vertailla täällä.
Yksi koron määrään vaikuttava tekijä on kanssahakija. Jos asut samassa taloudessa henkilön kanssa, joka voisi lähteä lainahakemukseen mukaan, optio kannattaa hyödyntää. Yhteisellä hakemuksella korot pysyvät huokeampina ja lainaan saa helpommin joustovaraa. Yleensä kanssahakijan tiedot tulee täyttää osoite- ja tulotietojen osalta, mutta on myös osoitettava suhteesi kanssahakijaan. Vain samassa taloudessa asuva avo-, aviopuoliso tai rekisteröity kumppani ovat hyväksyttyjä yhteishakemukseen.
Yleensä hakemuksen tekemisen alkuvaiheessa tulee merkata oma sähköpostiosoite ja suostumus vastaanottaa tarjouksia. Myös tilinumero syötetään heti alussa. Tätä ei kannata säikähtää, sillä kuten aiemmin mainittu, kilpailutus on hakijalle veloitukseton, eikä itsesään sido vielä mihinkään. Jos kilpailuttajasivustojen ehtoja kuitenkin haluaa tarkastella ennen hakemuksen aloittamista, tähänkin on olemassa omat vertailusivustonsa, josta pystyt näkemään kilpailuttajien yleiset hakijavaatimukset ja lainaehdot.
Koron lisäksi lainan hintaa kannattaa arvioida tilinhoito- avausmaksujen näkökulmasta. Pidemmän aikavälin takaisinmaksuista kertyy helposti useampien satojen eurojen lisämaksu, jos maksat esimerkiksi kuukausittaista tilin- tai lainanhoitomaksua. Esimerkiksi jos tilinhoitomaksu on 5 euroa kuukaudessa, 15 vuodessa maksuja kertyy yhteensä 900 euron edestä. Joillain pankeilla näitä maksuja ei ole ollenkaan, mutta sitten toisaalta on hyvä huomioida, tapahtuuko maksujen kompensointi koroissa.
Lähtökohtaisesti voi siis sanoa, että huolella tehty hakemus on tärkeä, mutta myös läpivalaiseva lainavertailu vie hetken aikaa. Eikä sovi unohtaa, että vaikka sähköpostiisi kilahtaa tarjous minuutissa parissa, on siitä huolimatta hyvä odottaa rauhassa muutama päivä, jotta näet useampien pankkien tarjoukset. Näin pääset varmimmin valikoimaan parhaat vaihtoehdot päältä.