Kuten on hyvin tunnettua, pitkä laina-aika kasvattaa lainan kuluja merkittävästi lyhyempään laina-aikaan verrattuna. Siksi yksi tärkeimmistä asioista lainaa hakiessasi on pohtia, minkä kokoinen kuukausierä sopii sinulle. Se ei kuitenkaan kerro koko totuutta lainan todellisista kustannuksista.
Liian moni kuluttaja tarkastelee lainatarjousta ensin vain sen perusteella, kuinka hyvin kuukausierä sopii omaan talouteen.
Tämä on sinänsä ymmärrettävää, koska lyhennysten on sovittava kuukausittaiseen budjettiin.
Pelkkä kuukausierä ei silti kerro juurikaan siitä, kuinka kallista se on. Se ei myöskään paljasta, kuinka suuri osa jokaisesta lyhennyksestä kuluu korkoihin ja muihin maksuihin.
Jos sinua askarruttaa kysymys, miten vertailla lainaa netissä, olet tullut oikeaan paikkaan. Tässä artikkelissa kerromme sinulle, miten voit tehdä vertailua huolellisesti kiinnittämällä huomiota keskeisiin seikkoihin.
Saat selville, että lainatarjousten erot syntyvät korosta, kuluista ja maksuajan pituudesta. Rauhallinen ja ajan kanssa tehty lainan vertailu auttaa huomaamaan nämä erot ennen sopimuksen tekemistä.
Ota siis rennosti ja varaa aikaa taustatyön tekemiseen ennen lainan ottamista.
Kuukausierä ei kerro lainan hinnasta juuri mitään
Ensimmäinen tärkeä asia on se, että kuukausierä ei kerro lainan todellisista kustannuksista juuri mitään. Se sisältää tiedon vain siitä, kuinka paljon sinun tulee maksaa lainaa takaisin yhden kuukauden aikana.
Yksittäinen kuukausierä koostuu itse lainan lyhennyksestä, korosta ja muista kuluista. Vaikka pieni lyhennys voi tuntua turvalliselta vaihtoehdolta, se saattaa olla susi lammasten vaatteissa.
Koska lainanantaja joutuu odottamaan kauemmin rahojensa takaisin saamista, se haluaa saada enemmän korvauksia siitä. Kun maksat korkoa useamman kuukauden tai vuoden ajan, lainanantaja haluaa hyötyä siitä enemmän kuin lyhytaikaisesta lainasta.
Siksi lainan kokonaiskustannukset kasvavat suhteessa laina-aikaan. Pieni kuukausierä on tässä mielessä petollinen, koska siitä aiheutuu lähes poikkeuksetta enemmän kuluja sinulle.
Sinun on hyvä ymmärtää, että lainanantajat haluavat pääomalleen tuottoa. Esimerkiksi sijoittamalla indeksirahastoihin vuosittainen keskimääräinen tuotto on ollut noin kahdeksan prosenttia. Jos luotonantaja antaa lainaa tätä pienemmällä korolla, hän voisi tienata paremmin osakemarkkinoilla.
Lisäksi lainaan lisätään luotonantajan riskimarginaali sekä muut liiketoiminnasta syntyvät kulut. Nämä kaikki maksaa viime kädessä lainanottajat.
Todellinen vuosikorko paljastaa kulujen vaikutuksen
Kuukausierän sijaan kannattaa keskittyä vertailemaan todellista vuosikorkoa. Siihen sisältyvät pelkän lainan koron lisäksi myös perustamis- ja tilinhoitomaksut.
Vaikka ne saattavat tuntua lainaa ottaessasi pieniltä rahasummilta, ylimääräiset kulut voivat kasvattaa lainakuluja merkittävästi pitkän laina-ajan aikana. Ota huomioon, että kiinteät maksut vaikuttavat erityisen paljon pieniin lainoihin kuten pikavippeihin.
Varsinkin ensimmäistä kertaa lainaa ottavat saattavat sekoittaa todellisen vuosikoron ja nimelliskoron keskenään. Huomaa, että nimelliskorko vain lainapääomalle maksettavan koron.
Se ei sisällä kaikkia lainaan liittyviä kustannuksia. Todellinen vuosikorko antaa siksi paljon paremman kuvan sinulle lainan hinnasta. Varsinkin eri lainatarjousten vertailua se helpottaa huomattavasti.
Jos haet lainaa netistä ja haluat vertailla sekä tehokkaasti että helposti lainatarjouksia, tee näin: mene lainavertailusivustolle ja tee lainahakemus. Silloin voit yhdellä hakemuksella saada useita tarjouksia.
Jos taas haluat kilpailuttaa luotonantajat yksitellen, käytä jokaisessa hakemuksessa samaa lainasummaa ja -aikaa. Tämän jälkeen vertaile tarjouksia keskenään ja kiinnitä huomiota erityisesti todelliseen vuosikorkoon ja mahdollisiin ylimääräisiin kuluihin.
Valitse niistä halvin ja sellainen, jonka kuukausierä sopii sinulle parhaiten.
Sama kuukausierä voi kertoa kaksi aivan eri tarinaa
Kuvitellaan tilanne, jossa olet hakemassa lainaa kahdesta eri paikasta.
Ensimmäisen tarjouksen kuukausierä on 300 euroa ja laina-aika 24 kuukautta. Toisessa tarjouksessa kuukausierä on 210 euroa ja laina-aika 36 kuukautta.
Äkkiseltään katsottuna pienempi lyhennys vaikuttaa paremmalta tarjoukselta. Mutta mitä pelkkä kuukausierä kertoo itse lainatarjousten kuluista?
Tällaisessa tilanteessa ensimmäinen tarjous on parempi kuin jälkimmäinen. Vaikka kuukausilyhennys on lähes sata euroa suurempi, pidempi takaisinmaksuaika tekee toisesta tarjouksesta paljon kalliimman.
Toisin sanoen pienemmästä kuukausierästä iso osa on pelkkiä kuluja. Tämä näkökulma auttaa ymmärtämään, miten tärkeää on ottaa huomioon muutakin kuin pelkkä kuukausierän suuruus.
Kun vertailet lainaa netistä, tallenna tarjoukset ja tarkastele niitä rinnakkain. Älä koskaan tee hätiköityjä päätöksiä lainaa ottaessa.
Tarkastele jokaisen tarjouksen todellista vuosikorkoa, laina-aikaa ja kuukausierää. Tällöin lainan vertailu perustuu faktoihin ja näet suoraan, kuinka paljon kukin laina tulee sinulle maksamaan.
Muuttamalla kuukausierää voit säätää lainan ehtoja siten, että löydät hyvän tasapainon eri tekijöiden kesken.
Vertailu kannattaa tehdä ilman kiirettä
Lainaa ottaessa vastuullisuus on keskeisessä asemassa. Haluat varmasti olla varma, että pystyt lyhentämään lainan lyhennykset annetussa ajassa.
Älä koskaan hae lainaa, jos et ole kilpailuttanut lainoja. Samoin pyri välttämään rahan lainaamista heräteostoksiin. Pidä mielessä, että taloudelliset vaikeudet ja maksuhäiriömerkintä aiheuttavat ongelmia useiden vuosien ajan.
Kuukausittainen lyhennys on tärkeä asia, mutta pelkästään sitä ei kannata liikaa tuijottaa lainatarjouksissa. Jos sinulla on tiukka budjetti, määritä kuukausierä itsellesi sopivaksi ja tee vertailua lainatarjousten kesken.
Mikäli laina-aika ja sitä kautta kulut kasvavat liikaa, harkitse rahan säästämistä ja hankinnan siirtämistä hieman eteenpäin. Muista myös tarkistaa, maksaako ylimääräinen lyhennys tai lainan ennenaikainen takaisinmaksu jotain.
Kun käytät hieman aikaa ja harkintaa lainan ottamiseen, säästät paljon rahaa varsinkin pitkällä aikavälillä.
Jotkin hankinnat saattavat jäädä jopa tekemättä, koska huomaat hetken päästä, ettet edes tarvitse aiemmin haluamiasi tavaroita tai palveluita. Rahan säästäminen on edullisin tapa rahoittaa omia menoja, koska siitä ei synny ylimääräisiä kuluja.
Asia voi olla jopa päinvastoin, sillä säästämällä voit jopa itse ansaita korkotuottoja!
Kaupallinen yhteystyö: Bondora
