Verkkokaupan kassalla kaksi lähes samanlaista ”maksa myöhemmin” -vaihtoehtoa voi marraskuussa kuulua aivan eri sääntöjen piiriin.
20. marraskuuta 2026 alkaen sovellettava kuluttajaluottouudistus tuo myös monet korottomat ja kuluttomat maksuaikaratkaisut kuluttajaluottosääntelyn piiriin.
Ratkaisevaa on muun muassa se, antaako maksuajan kauppa itse vai tuleeko väliin ulkopuolinen rahoittaja.
Ilmainenkin maksuaika voi jatkossa olla luotto
Nykyisin kuluttajaluottoja koskevaa sääntelyä ei sovelleta luottoon, josta ei peritä korkoa tai muita maksuja.
Tämä poikkeus poistuu, joten 20. marraskuuta alkaen myös koroton ja kuluton maksunlykkäys voi olla kuluttajansuojalain tarkoittama kuluttajaluotto.
Muutos osuu erityisesti sellaisiin verkkokaupan kassalla tarjottaviin ratkaisuihin, joissa ostoksen saa heti ja maksun siirtää myöhemmäksi.
LUE LISÄÄ: 5 euron verkkokauppaostos voi pian maksaa yli tuplasti – uusi EU-maksu tulee marraskuussa
Kolmannen osapuolen ”maksa myöhemmin” on jatkossa luotto
Jos maksunlykkäyksen tarjoaa kaupan sijasta kolmas osapuoli, järjestely katsotaan jatkossa kuluttajaluotoksi.
Kaupan liiton mukaan juuri niin sanotut ”osta nyt, maksa myöhemmin” -järjestelyt kuuluvat tähän ryhmään.
Kuluttajalle ero ei välttämättä näy kassalla suuresti, vaikka lain näkökulmasta kyse voi olla jatkossa varsinaisesta luottosopimuksesta.
Kaupan oma lasku voi jäädä ulkopuolelle – 50 päivää ratkaisee
Myyjän itse tarjoama maksunlykkäys voi jäädä kuluttajaluottosääntelyn ulkopuolelle, jos mukana ei ole ulkopuolista luotonantajaa, järjestely on täysin koroton ja kuluton ja maksuaika on enintään 50 päivää.
Suurilla verkossa toimivilla yrityksillä poikkeus on tiukempi: jos yritys ei ole mikro- tai pk-yritys, maksuaika saa verkkokaupassa olla enintään 14 päivää, jotta järjestely jäisi sääntelyn ulkopuolelle.
Kassan kaksi samannäköistä laskuvaihtoehtoa voi siis olla lain silmissä eri asioita sen perusteella, kuka maksuajan tosiasiassa myöntää.
Luotonantajan pitää arvioida, pystyykö asiakas maksamaan
Kuluttajaluoton tarjoaja ei saa myöntää luottoa tutkimatta asiakkaan maksukykyä.
Uudistuksessa luottokelpoisuuden arviointia koskevat velvollisuudet laajenevat aiempaa useampiin toimijoihin, ja arvioinnissa on huomioitava kuluttajan tulot, menot ja muut taloudelliset olosuhteet.
Täysin korottomien ja kuluttomien luottojen tietoja ei kuitenkaan Verohallinnon mukaan ilmoiteta positiiviseen luottotietorekisteriin, vaikka niitä koskeva kuluttajaluottosääntely laajenee.
Mainos ei enää saa luvata parempaa elämää velaksi
Luoton markkinoinnissa ei saa 20. marraskuuta alkaen luoda vaikutelmaa siitä, että luoton ottaminen parantaisi kuluttajan taloudellista asemaa.
Myös korottomien luottojen markkinointiin ulottuu aiempaa laajempi kuluttajaluottojen sääntely, ja markkinointiin tulee uusia tiedonantovaatimuksia.
Ajatus on käytännössä yksinkertainen: ”maksa myöhemmin” ei saa näyttää mainoksessa huolettomalta oikotieltä korkeampaan elintasoon.
Vanha sopimus ei automaattisesti muutu uuden lain mukaiseksi
Uusia kuluttajaluottosäännöksiä sovelletaan pääsääntöisesti 20. marraskuuta 2026 tai sen jälkeen tehtäviin luottosopimuksiin.
Ennen soveltamisajan alkua tehtyihin sopimuksiin sovelletaan vanhoja sääntöjä, vaikka jatkuviin luottoihin osa uusista säännöistä voi ulottua myös siirtymäajan jälkeen.
Siksi marraskuussa ratkaisevaa ei ole vain se, millainen maksutapa kassalla näkyy, vaan myös se, milloin kyseinen luottosopimus on tehty.
LUE SEURAAVAKSI NÄMÄ:
Autokauppa aiheuttaa eniten kuluttajariitoja – lentoriidat kasvoivat yli 400 tapauksella
Hajosiko kodinkone? Uusi sääntö voi tuoda nyt vuoden lisää takuuta
